고령화가 가속화되는 가운데, 치매 진단을 받은 노인이 보유한 자산을 둘러싼 사회적·경제적 문제에 대한 경고음이 커지고 있다. 일명 ‘치매머니’로 불리는 이 자산은 부동산, 예금, 주식 등 다양한 유형의 금융 및 실물 자산으로 구성되며, 환자의 인지 저하로 인해 관리와 사용이 제한되면서 사회적 위험 요소로 떠오르고 있다.

신성진 머니프레임 대표는 “치매머니는 단순히 개인 자산의 문제를 넘어 사회 전체의 경제 활력 저해 요인이 될 수 있다”며 “관리가 되지 않는 자산이 실물경제에 끼칠 파장을 간과해선 안 된다”고 강조했다.

보건복지부 산하 연구기관에 따르면, 2023년 기준 국내 65세 이상 치매 환자는 약 76만 명에 달하며, 이들이 보유한 자산은 약 1543조 원으로 추산된다. 이는 국내총생산(GDP)의 6.4%에 달하는 규모다. 특히 2050년에는 치매 환자 수가 148만 명으로 두 배 이상 증가하고, GDP의 15%를 웃도는 4883조 원 규모의 치매머니가 발생할 것으로 전망된다.

문제는 환자의 인지 저하로 인해 자산의 실질적 통제력과 운용 능력이 사라지고 있다는 점이다. 본인이 의사결정이 어려워지면서 가족조차 자산을 활용하기 어려워 법적 절차에 발이 묶이는 상황도 적지 않다. 이에 따라 신 대표는 “치매머니가 ‘잠자는 돈’이 되지 않도록 사전적 대응이 중요하다”고 조언한다.

신 대표는 치매머니 대응 방안으로 △자산의 단순화 및 유동성 확보 △사전지정대리인제도(LPA)·신탁 활용 △가족 간 신뢰에 기반한 사전 대화와 감정 조율 △자산의 최종 운명 결정권 명시 등 네 가지 전략을 제시했다.

먼저 다수의 부동산을 보유하고 있다면 유동성 있는 금융자산으로 바꾸거나, 구조가 단순한 형태로 정리해 관리 가능성을 높일 필요가 있다. 또한 LPA 제도를 활용해 가족 중 신뢰할 수 있는 사람에게 법적 대리 권한을 위임하거나, 일정 자산을 신탁 설정을 통해 사후 운용의 불확실성을 줄이는 것도 방법이다.

족과의 사전 대화도 핵심이다. 신 대표는 “치매가 발병한 이후의 갈등을 줄이기 위해 가족 간에 ‘내가 치매에 걸리면, 이 돈은 이렇게 써줬으면 좋겠다’는 의사 표현을 명확히 해두는 것이 중요하다”고 말했다.

마지막으로 자산의 향방은 본인이 정하는 것이 바람직하다는 점도 강조했다. 평생 모은 자산이 ‘의지 없는 방치 자산’이 되지 않도록, 목적과 방향을 스스로 결정하는 주체적 재무 계획이 필요하다는 것이다.

신 대표는 “치매는 누구에게나 닥칠 수 있는 문제이며, 중요한 것은 준비 여부”라며 “자산을 단순하고 유연하게 정리해두고, 가족과의 소통과 법적 장치를 마련하는 것이 진정한 노후 재무설계의 핵심”이라고 조언했다.

치매머니는 준비 없는 방치가 더 큰 위협이 된다. 지금부터라도 ‘잠자는 돈’이 생기지 않도록 대비하는 것이, 행복한 노후의 시작일지 모른다.





출처 : 보험저널(https://www.insjournal.co.kr)